保观
聚焦保险创新
导语
随着近两年来人民群众保险意识和健康知识的提升和强化，某些重大疾病也逐渐被健康人群所熟知。
其中最知名的，当属甲状腺癌。在医疗行业，甲状腺癌有“懒癌”之称，而在某些保险从业者口中，轻度的甲状腺癌更是被冠上了“喜癌”的名号。
就在最近，甲状腺癌又再一次处于众人热议当中。
上周五，支付宝上的大病互助计划相互宝，就优化规则、扩大保障范围等事项向全体成员公开征求意见。公告显示，响应成员的建议，相互宝拟将轻度甲状腺癌和轻度前列腺癌移出保障范围。
这是今年5月优化健康要求规则后，相互宝第二次响应成员建议计划调整规则。
据悉，这次优化方案将进行为期三天的成员意见征求。如果征求意见通过，优化后的规则将于年1月1日起正式生效。
轻度甲状腺癌，
为什么会被称为“懒癌”和“喜癌”
回答这个问题，就要追本溯源，看看甲状腺癌到底为何物了。
甲状腺位于人身体颈部正面的一个内分泌腺体，形状似蝴蝶，一般是患上甲状腺结节之后，恶化为癌，属于常见的内分泌恶性肿瘤，也是世界上少数几例发病率逐年上升的癌症之一。
虽说甲状腺癌成为现代社会一种高发癌，但死亡率却很低，对人们的威胁并没想象中大：
其中占总发病率的90%是甲状腺乳头癌、滤泡状甲状腺癌，治愈率极高，也就是轻度甲状腺癌。10年生存率高达85%，所以它收获称号一枚——“懒癌”。
随着医疗技术的不断进步，轻度甲状腺癌的治疗费用已经降低到仅需约2万元。按照目前重疾险赔付额来看，用户在获得甲状腺癌的赔付并支付对应医疗费用后，还能剩下不少赔款，单从经济上来说，得个轻度甲状腺癌还“赚钱”了。
因此，“喜癌”的戏称也就这么安在了甲状腺癌的头上。
在保险和互助行业中，针对甲状腺癌的赔付比重，也一直居高不下。例如，相互宝社群成员的月均分摊金额每月递增，而约25%的救助案例都是甲状腺癌。这引起了部分相互宝成员的不满，也是相互宝这次调整规则的源起。
（微博上部分相互宝用户的吐槽）
甲状腺癌对互助用户造成的困扰，某种程度上和其对保险公司造成的困扰是一样的——推高理赔成本，降低产品创新空间。
剔除甲状腺癌，保观的两点建议
早在今年3月4日，财新网就发布《甲状腺癌商业保险红利将消失，重疾险或不再全额赔付》一文，称重大疾病保险的病种标准或将被调整，甲状腺癌可能被剔除出重疾病种行列。
“该不该剔除”是表面问题，其本质是：甲状腺癌到底算不算重疾？
对此，行业内人士说法不一，保观也有自己的两个观点想说。
其一，轻度甲状腺癌不太符合重大疾病的定义。
重疾险作为补偿收入损失险种，其符合赔付的重疾符合两个特点：治疗费用高、威胁生命（影响工作能力/收入，如高恶性程度的癌症）。
实际上，轻度甲状腺癌作为低度恶性肿瘤，惰性强，转移慢，治疗方式主要以手术切除为主，早中期甲状腺癌治疗费用2～10万，治愈率高，既不能和肺癌、胃癌、乳腺癌等可怖的疾病相提并论，也不太符合重疾险的设计初衷。
但确实，有小部分甲状腺癌属于重度疾病，如髓样癌和未分化的甲状腺癌，恶性程度还是比较高的。
保观以为，应该对甲状腺癌根据疾病的分期来判断属不属于重疾。也早有人这么干了。
新加坡、韩国、香港等国家就将早期甲状腺癌剔除出重疾赔付，分层级进行赔付。例如香港，一般早期属于轻症，按照保险金的20%左右赔付，对于T1N0M0以上级别的，仍将全额赔付。
其二，将轻度甲状腺癌从全额赔付重疾名单中剔除，重疾险产品定价有下降空间。
国内大部分保险公司的大部分重疾险，占据癌症理赔前三的必定有甲状腺癌，甚至绝大多数都霸占第一宝座。
甲状腺癌过高的赔付率，也使得保险公司在给重疾险产品定价时考虑高成本问题。成本高，产品价格自然就降不下来。
中国商业保险的高保费已受到人们长期的诟病，在香港和新加坡，大量的中国人出国购买商业保险已经成为一种趋势。
若把轻度甲状腺癌剔除出重疾全额赔付名单，国内的重疾险产品定价将有下降空间。保险公司降低理赔成本后，能设计出性价比更高的产品，费率也会趋向发达地区，利好国内市场。
互助平台先行试水做了有益示范
建议归建议，回到现实中来，保险行业要调整重疾名单，一切还得等监管拍板才好做实际打算。
在监管还未有最终决定的情况下，互助平台是很好的一块试验田。
拿“相互宝”举个例子。
据相互宝公开数据显示，全国已有超1亿人加入相互宝，并且在过去的一年中，有位重病成员得到了帮助。其中，在1万多名受帮助成员中，24%是甲状腺癌，排在发生率最高疾病之首，其次分别是12%的乳腺癌，8%的肺癌，8%的开颅手术，7%的急性心肌梗塞。
实际上，相互宝上线之初由于是团体重疾险，按照保险法要求，其重疾范围和赔付金额必须和保险产品保持一致。这也是为什么一开始相互宝对甲状腺癌都“赔付”30万的原因。不是相互宝想赔30万，而是保险法规的要求。
相互宝转为互助之后，不再受保险法规的约束，也有了调整的空间。今年5月，应成员的要求，相互宝已经对甲状腺癌的互助金额做过一次调整：今年5月1日之后确诊的轻度甲状腺癌(指未发生转移的乳头状或滤泡状甲状腺癌），互助金额度为5万；重度甲状腺癌的互助金额度，按照年龄阶段为10万(40-59周岁)或者30万(39周岁以内)。
相互宝作为全球最大的互助保障平台，其意义和传统保险之间有同也有异。共同点在于，两种模式都是为人们提供风险保障，当重病来临时能够拥有经济保障；而不同点则在于，商业保险的盈利性质与互助的公益性质相比，需要客户通过付出费用来获得服务和保障，互助则只需要先加入，后按平台要求付费即可。
这种模式使得互助平台在规定保障范围、提供基础之外，也更具灵活性。而这种灵活性更是双方面的，它包括用户自由退出的灵活和平台完善保障范围的灵活。且这种灵活性，对于用户来说也是公平公正的。
当为轻度甲状腺癌提供保障时，成员们互为对方的患病风险背书；而当该病除去之后，平台上的所有人都不再获得该病保障。
从这一点来看，互助平台对轻度甲状腺癌保障与否，都是基于平台用户之间的权利义务关系公平之上制定的规则，那么这个规则至少是对所有人都平等的。
如此看来，以“相互宝”为首的互助平台可作为先行者，为实施甲状腺癌按层级赔付的制度试水。
结语
“喜癌”的戏称，本质上的来源，是通过算一笔经济账，得出“患轻度甲状腺癌能赚钱”的结论。
但该结论纯粹从钱的角度出发，忽视了罹患癌症对患者及其家庭带来的心里层面的打击和负担，是一种缺乏同情心的戏谑。更何况，患者心理所受的伤害，并不能仅仅用经济补偿来弥补。
保观认为，对甲状腺癌的分级赔付是大势所趋。但与此同时，“喜癌”的戏谑也应该停止了。希望包括医疗机构、保险机构、互助机构等在内的社会各方力量，能够通过知识科普的方法，让普通民众更理性地了解甲状腺癌。
PS：大家对甲状腺癌是否剔除重疾名单，赞同或反对的，直接评论区留言，讨论下哦！
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