嗨，这里是同济风险研究所，为你提供有价值的保险干货，同时需要你付出你的真诚、理性和耐心。
如此，人生若只如初见。
两核问题（核保和核赔）最能体现保险经纪人的价值内涵：前者帮助委托人争取最好的承保条件，后者为委托人争取合理的理赔结果。
有关核赔问题因我们处理的案件正进入最后的诉讼阶段，待结案后同济哥将详细梳理。本期讲的是非健康体的核保问题。
01
非健康体的处理是个棘手问题，如果处理得不好的话，不仅费时耗力，而且结果往往令客户不满意。
当年同济哥在代理公司的时候，有位客户是小三阳，当时仅仅对三四家保险公司熟悉，自认为“砖业、为客户考虑”同时投保多家，结果体检扯出了沙眼、肾结石等毛病，普遍加费20%~30%，气得客户咬牙切齿拒绝保险。伪砖业的代价是无论是过程还是结果都让客户不舒坦。
另一则案例是近期的咨询者，体况频发室性早搏，想买寿险。本来可以无需告知直接通过的，但之前被中信保诚拒保过，“拒保的黑历史”必须告知，走线下核保。
A公司寿险健康告知内容—行业最宽松
（提示：内地是询问告知，有问有答，不问不答。注意保险公司的核保结果属于必须告知的事项。）
02
回归到文章标题。
通过经纪人的预核保，对消费者的好处有：
投石问路，不留“黑历史”；
核保人性化，有体况的客户通过率相对高。
Ps.保险公司的核保会下发正式的照会通知书，有记录留下，会对以后的投保有影响；
而预核保并不留记录。
以下罗列部分预核保案例（重疾险）：
甲状腺癌全部/部分术后满两年，病理分析为乳头状癌，无淋巴、远端转移、术后复查正常，标体承保。
甲状腺粉瘤/囊肿，RADS二级或以下标准体承保。
乙肝小三阳，肝功能正常、病毒DNA复制低、腹部超声无异常，标准体承保。
乙肝大三阳，加费；肝功能异常、加费；但加费幅度可根据客户性别年龄，病毒DNA复制量以及腹部超声的结果进行再沟通，有降低加费点数的成功案例。
胆囊息肉除外胆囊癌后承保。
子宫平滑肌瘤标准体承保。
浅表性慢性胃炎标准体承保。
肝血管瘤/子宫肌瘤/肝泥沙样结石，标准体承保。
风湿性关节炎高脂血症合并同型半胱氨酸升高和窦性心率不齐，标准体承保。
输尿管结石，轻度肾积液，标准体承保。
乳房双侧增生2级、宫颈纳氏囊肿、窦性心律及心率不齐，房性早搏，标准体承保。
卵巢左侧畸胎瘤切除术、右乳良性纤维瘤微创切除术，左侧输尿管球囊扩张术，提供肾功能检查结果正常，标准体承保。
高胆固醇血症，加费承保。
脂肪肝、血压偏高、胃蛋白酶异常，心肌酶偏高，加费承保。
心内电、生理检查及射频消融术，加费承保。
HPV感染后治愈，标准体承保。
03
前不久同济哥看到一份报告：中国高血压病患者2.7亿，糖尿病患者1.21亿。慢性病围绕在每个中国人身边。这两项慢性病如果控制不好的话，很容易引发心脑血管疾病。尤其是男性啊。女性因为在绝经前有激素保护，免疫系统发病率大于心脑血管。而男性心脑血管发病率是大于免疫系统的，毕竟大鱼大肉的，血管什么的容易堵上。
看到以上数据，同济哥很是揪心。保险这玩意儿，身体倍棒的时候大家都是姥姥不疼、舅舅不爱，看到旁边有人出事了，或者自己身体机能下降了，急匆匆地想到保险，一不小心又被套路忽悠瘸了。所以看到非健康体，同济哥每次都想利用自己所学的知识尽力去帮忙上保险。有时候觉得，像药神一样，能保一个算一个，不要说出把房子吃没了这种话。
絮絮叨叨写下这些，只想说保险真的不是骗人的，只有人会骗人。这次7.8保险宣传日广告词做得很好：守护美好，从一份保障开始。
如果你正处于亚健康、慢性病状态，如果你对还能不能买保险完全不能确定，赶紧联系身边的专业保险经纪人吧。
同济哥只说真相最有态度
