本文是「依医化险」第17篇文章
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文/金晖DoctorKing
本人亲办的案例，甲状腺结节4类，未穿刺，除外承保，且2年后可复议。读完你会更明白经纪人的价值。01投保经过
这是我今年9月份做的一单。
（已经过委托人同意，隐去姓名等信息，如实记录）
一位80后的男性，年体检发现甲状腺结节，当时超声报告写着CA待排（医生对cancer的缩写）。-每年复查B超无明显变化，但一直没有做影像学的分级。
8月底，他经人介绍找到我买保险。我建议避免做分类，因为万一分到4类就买不到了，所以帮他找了不需要复查就可以直接除外甲状腺承保的。
但是由于年的体检报告写了“肝内低回声结节性质待定”，需要复查肝脏超声。医院门诊挂了普外科的号，医生责任心特别强，一定要他同时复查甲状腺。
然后……就出现了我最不愿看到的情形，4类。
医院就诊时医生说考虑良性，暂时无需处理，观察即可。
重疾险就几乎没戏了。可我觉得，还是有一线希望的，毕竟我们合作那么多家保险公司，就到处搜寻。
结果喜人！有一款重疾险能除外甲状腺承保，且2年后可申请复议。
我的委托人特别高兴，他说，“就我这样还有保险收，已经很不错了。”
为什么这款可以承保呢？
因为它是定期、不含身故的线下产品。如果只除外甲状腺，但还含身故，那保险公司要承担的风险还是太高，毕竟一个高概率患癌者的身故可能性还是挺大的。
所以，考虑到该客户甲状腺结节5年来一直非常稳定，去掉甲癌和身故责任后，保司愿意接受。
有人可能有疑问：线上产品不是一大堆可以定期、不含身故吗？对，没错，但它们成本太低了，保司的风控会严格得多。
（本文不便公开该公司及产品名称，如有需要请加笔者
