小巫理险记
「不喧哗自有声」
猝不及防的，『芯爱重疾』（备案名：海惠保重大疾病）就来了，没有一点征兆，但是来得好，我喜欢！
伴随着芯爱重疾一起出镜的，还有芯爱重疾的生产厂家——海保人寿。
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海保人寿
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海保人寿保险股份有限公司，年5月23成立，是一家新公司，注册资本金15亿元，注册地海口市。客服--。
经营范围:普通型保险（含人寿保险和年金保险）、健康保险、意外伤害保险、分红型保险、万能型保险；上述业务的再保险业务；国家法律、法规允许的保险资金运用业务；经中国银行保险监督管理委员会批准的其他业务。
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芯爱重疾画像
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保险责任
1.等待期：天
2.投保人豁免全：轻症/中症/重疾/身故全残豁免
3.轻症：40种30%赔3次＋首次轻症豁免
4.特定轻症额外保险金：首次确诊冠状动脉介入手术起，一年后再次发生并确诊冠状动脉介入手术，额外赔30%。（这个责任是自带的哦！）
5.中症：25种50%赔2次＋首次中症豁免
6.重疾：种，赔1次
7.身故全残金（可选）：返还所交的本金（不选退现金价值）
8.恶性肿瘤额外保险金（可选）：首次确诊非肿瘤重疾，一年后再次确诊恶性肿瘤，赔付保额%；首次确诊恶性肿瘤，三年后复发/转移/持续/新发恶性肿瘤赔付保额%。
9.特定重大疾病额外保险金（可选）：三种特定重疾恶性肿瘤/急性心肌梗塞/冠状动脉搭桥术。首次确诊非肿瘤重疾，一年后确诊特定重大疾病，赔付保额%；首次确诊恶性肿瘤，一年后确诊恶性肿瘤以外的重疾；首次确诊恶性肿瘤，三年后再次确诊恶性肿瘤赔付保额%。
优点
1.等待期内发生轻症/中症，不承担保险责任，但除轻症/中症外的其他保障继续有效。（其他产品，等待期内出险，退还已交保费，合同终止。）
2.选择特定重疾额外保险金或恶性肿瘤额外保险金，首次重疾后即豁免保费，额外重疾/额外恶性肿瘤保障继续有效。
3.特定重疾额外保险金实际已交包含了额外恶性肿瘤保险金，所以选择的时候，选一个即可！
4.特定轻症额外保险金，只保冠状动脉介入手术（非开胸），而特定重疾额外保险金中，保的是冠状动脉搭桥术（开胸），两种不同哦！
5.对甲状腺乳腺结节、乙肝、高血压较友好：对于甲状腺功能正常的，0级和3级结节，除外责任承保，1-2级结节正常承保；乳腺结节0级和3级除外责任承保，1-2级正常承保；高血压收缩压≤mmHg，或舒张压≤mmHg，无其他身体异常的，也可以正常承保。具体看下表，有这些小问题的宝宝，抓紧时间买。
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6.价格实惠：可选70/80/终身保险期，缴费弹性灵活。不加额外保险金的话，价格击穿重疾底价！后面看重疾测评表。
不足
1.存在隐形分组：如轻症中的不典型心肌梗塞和冠状动脉介入手术和激光心肌血运重建术，发生一个，其他两个责任就终止。又如微创颅脑手术/脑垂体瘤脑囊肿/脑动脉瘤及脑血管瘤，发生其中一种，另外两种责任就终止。
2.视力/听力严重受损/单眼失明/单耳失聪/人工耳蜗植入术，都有3岁以前免责的限制。
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重点解析
认真看下面的测评表，芯爱如果选择身故返还本金，价格比妈咪保贝还低，所以说是重疾险的地板价，所以价格是没的说。
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这里再着重讲一下芯爱重疾独创的特定重疾额外保险金这个责任。这个责任其实就是二次重疾：保三种特定重疾，不分组，它们是恶性肿瘤、急性心肌梗塞、冠状动脉搭桥术，有三种情况可以得到二次理赔金：
1.首次确诊非肿瘤重疾，一年后确诊上面三种任一重大疾病，赔付保额%；
2.首次确诊恶性肿瘤，一年后确诊急性心肌梗塞或冠状动脉搭桥术，赔付保额%；
3.首次确诊恶性肿瘤，三年后再次确诊恶性肿瘤赔付保额%。
想知道二次重疾值不值得买，我们必须要搞清楚一件事，那就是，人一生罹患二次重大疾病的几率有多高呢？说实话，这类产品主要是提前预防，但至于具体发生的几率，小巫也不知道。如果想得出这个大数据，那真是需要很大工程量了，目前也没有任何官方权威数据可考。
小巫认为，家族有癌症、心脑血管疾病的宝宝，可以考虑购买二次重疾或二次癌症，或者保费预算充足的宝宝，多一个责任，更多一些保障的几率，也是可以考虑的。
就目前身边的情况来说，小巫觉得罹患二次重疾最有可能的几种情况：
1.意外造成的肢体缺失等重疾，后又患了癌症、心脑血管等疾病。
2.患心脑血管疾病后，又患癌症。
3.患癌半年、1年、2年、3年后转移其他癌症的。
不知道宝宝身边有遇到过上述哪几种情况？小巫目前为止，第三种见过几次，但是复发转移恶化的时间均在2年内，三年后又新发或复发癌症的，目前我没接触过。
如今市场上的二次赔付重疾主要有三种：
一是分组多次重疾赔付，这种重疾险，两次重疾不能是同一原因，更不能是同一组，间隔期最短天。
二是不分组多次重疾赔付，比上面的好一点，只要是不同原因不同疾病，间隔期最短天。
三是癌症多次赔付重疾，一般都是以可选附加险的形式出现，差的责任要求5年后复发转移新发，好一点的也要3年。
那么芯爱这次的创新就在于既有高发的冠状动脉搭桥术和不典型心肌梗塞，又有癌症的二次赔付。两者相结合，间隔期还算友好，都是1年，两次癌症之间需要3年。
小巫把市场上不同的多次重疾、多次癌症还有单独可购买的多次癌症做了一个梳理，见下表：
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点评：
单次重疾+可选二次肿瘤的产品：责任最烂，保费最高的还是平安福，5年间隔期比3年多了2年不说，首次确诊非癌症，5年后患癌症也是不能理赔的。性价比最高的是复星联合康乐一生，不上不下的产品就是超级玛丽，二次肿瘤还非要指定13种特定癌症，这里很没诚意，主险价格不低，中症都不含，投保人豁免也没有。
多次重疾+可选二次肿瘤的产品：综合性价比最高依旧是复星联合备哆分。
芯爱重疾：上面小巫已经说了，芯爱的主险价格已经是重疾地板价，但是附加二次肿瘤的保费明显高于其他产品，比平安福的附加肿瘤还多了多，二次重疾的保费更是高的离谱了，保额50万，既然要元。恕小巫直言，这个价格不如把主险保额多买25万来的实在！
中荷惠加保：作为单独可购买的多次癌症来说，保费比超级玛丽和康乐一生高一点，但比其他产品便宜一点。价格适中，在保险期的选择上，除了终身，还有80岁，70岁可选。如果真心想要这个责任的宝宝，完全可以单独买一份惠加保。
综合测评，芯爱虽然有瑕疵，但是优势也大，结合价格，综合性价比真是不错。小巫觉得是款好产品，不建议附加二次肿瘤和二次重疾责任。如果你想要不同重疾二次赔付，首选复星备哆分。如果你想要癌症二次赔付，推荐芯爱+惠加保（或星悦、康惠保+惠加保，儿童选择妈咪保贝+惠加保）
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写到最后
总希望把保险以最客观全面的视角展现给大家，于是一篇稿子写了又写，做各种表格数据，希望你不仅看得懂，更看得轻松，是不是该给小巫点个赞呢......
产品测评，虽然可以给大家以指导，但是无法让你学会为自己的家庭号脉开方，因此，为家庭号脉开方、身体有小毛病、买过鸡肋产品，建议都一对一和小巫沟通，让小巫一站式解决你的家庭风险管理问题吧！
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