导语
甲状腺癌是最常见的甲状腺恶性肿瘤，是目前我国发病率上升最快的肿瘤之一，但甲状腺癌的死亡率非常低。
甲状腺癌在保险公司的理赔占比高、并有逐年的占比恶化趋势。在此基础上，我们建议将甲状腺癌分级对待，并和大家聊一聊甲状腺结节和甲状腺癌的那些事！
甲状腺癌分级对待理由
基于甲状腺癌高发病率和高存活率、高治愈率并存的特征，以及甲状腺癌高理赔占比的理赔现状，我们建议将甲状腺癌分级对待，将发生占比高、治疗费用低、对人体却危害程度轻的甲状腺癌放到重疾险的轻症责任中。理由如下：
1
90％危害不大
甲状腺癌中，90%以上对人体危害不大，致死率低。未分化癌的病情严重、医疗费用高昂，而微小癌以及初期的乳头状癌、滤泡状癌、髓样癌病症轻微，对人体危害较小、治疗费用也较少，这有违重大疾病保险的设计初衷，去解决费用较大、对人生命影响较大的疾病问题。
因此在重疾险产品设计中，应考虑将病情较轻、花销较少的甲状腺癌转入轻症责任，病情重、花销大的继续留在重疾责任中。
2
大量赔偿风险
伴随着甲状腺癌过高的理赔率，保险公司就面临着大量赔偿风险。这个风险给保险公司带来了巨大的赔付压力，但赔付压力最终还是会转移到消费者身上，他们要为这样一个对人体危害并不大的病症承担更高额的保费。这一系列因果最终导致的是，重疾险“低保费、高保障”的杠杆效用削弱。
甲状腺癌理赔现状
年初，泰康人寿发布了年理赔白皮书，从理赔数据来看，甲状腺癌在重疾理赔中占比达30%，其实不仅是在泰康，甲状腺癌在多数寿险公司都已成为理赔“第一大病”。各年龄段和性别分类下甲状腺癌的理赔率如下：
（数据整理自泰康人寿《年理赔白皮书》）
甲状腺癌已经发展为现代社会的高发癌症，但也伴随着高存活率和高治愈率，在美国甲状腺癌治愈率超过90%。
目前，已经有一些国家和地区对甲状腺癌采取了分级对待，如甲状腺癌发病率世界第一的韩国已采取限额赔付（赔付其他恶性肿瘤保额的20%）。此外，香港重疾险中有些将甲状腺癌划归早期轻症，赔付保额20%，后续重疾继续提供保障。
甲状腺结节和甲状腺癌
下面就讲一讲甲状腺结节和甲状腺癌的那些事！
1
患了甲状腺结节是不是一定会发展成甲状腺癌？
甲状腺结节是甲状腺内出现一个或多个组织结构异常的团块。甲状腺结节临床极为常见，尤其是中年女性。甲状腺结节分为良性结节和恶性结节（毒性结节性甲状腺肿，单纯性结节性甲状腺肿），而恶性结节仅占甲状腺结节的0.1%左右。
甲状腺癌，是由于正常细胞发生癌变形成的。确实存在一些甲状腺结节患者罹患甲状腺癌，这是由于甲状腺结节有一定的恶性率，但实际上甲状腺结节患者中只有1成左右的人会从结节变癌。
因此：
患甲状腺结节≠一定发展成甲状腺癌
2
不同等级甲状腺结节恶性率是多少？
甲状腺结节分级通过TI-RADS（甲状腺影像报告和数据系统）实现。具体分级及对应恶性率（即患癌情况在患结节情况中占比）如下：
（目前国内超声界对甲状腺结节分级尚未完全统一，医院会在体检单上体现TI-RADS分级，本文选择了一种认可度相对比较广泛的分级举例。年，美国放射学会（ACR）发布了新TI-RADS分级标准，日后国内外有可能将采取ACR的新标准）
3
甲状腺癌是怎么发生的？
甲状腺癌的具体确切病因目前仍难以确定，但通过各种医学研究和临床观察发现，甲状腺癌的发生较可能与如下因素有关：
1
放射源
实验证明，放射线一方面引起甲状腺细胞的异常分裂，导致癌变；另一方破坏甲状腺，使其不能产生内分泌素，由此引起促甲状腺激素（TSH）大量分泌，而这也会促发甲状腺细胞癌变。
2
女性激素、月经和生殖相关因素
临床观察发现，在分化良好甲状腺癌患者中，女性要明显多于男性，同时有研究发现甲状腺癌组织中存在性激素受体——雌激素受体（ER）和孕激素受体（PR），雌激素能够通过其受体在甲状腺癌的发生、发展中发挥作用。
（具体可参考《雌激素及其受体与甲状腺癌的关系》——国际内分泌代谢杂志年7月第36卷第4期）
3
遗传
调查数据显示，5%～10%的甲状腺髓样癌患者有明显的家族史，研究人员推测这类癌的发生可能与染色体遗传因素有关。
（其他原因还有待医学研究的进一步探索）
4
甲状腺癌患者的生存与治疗情况如何？
存活率高
有时甲状腺癌也被称为“幸福癌”，乳头状癌等病情较轻的类型，患者1年生存率近%，5年生存率女性约98%，男性约95%。
数据对标：
肝癌的1年生存率仅为25%-45%
肝癌的5年生存率仅为12%-17%
乳腺癌的5年生存率与甲状腺癌接近，为95%
甲状腺癌中的95%左右属于分化型甲状腺癌，这类病人普遍生存期长达10年甚至30年以上。（但如果是未分化癌等高危癌变，死亡率会很高）
不易导致严重后果
根据年NCCN指南（《NCCNGuidelinesVersion1.TableofContentsThyroidCarcinoma》）的病例分型，甲状腺癌中包括：乳头状癌（60-70%）、滤泡状癌（15-20%）、许特尔细胞（嗜酸性细胞）癌、髓样癌（5-10%）、未分化癌（8%）。
《NCCNGuidelinesVersion1.TableofContentsThyroidCarcinoma》
其中，未分化癌的病情严重但非常少见，常见为微小癌以及初期的乳头状癌、滤泡状癌、髓样癌病症轻微，对人体危害较小。
甲状腺癌发病率在整体癌症中的占比增长迅猛，但各年度死亡率的占比却维持稳定，也是因为这种疾病大量被诊断却不致命，大多只处于初期或不严重的阶段。
多数花销不高
甲状腺癌人均住院费用约1-2万元，且体检后住院人群费用明显小于未体检住院人群，主要费用项目：药费、手术费、化验费、诊疗费等。
医学上临床经验、能力有限
①我国目前对甲状腺切除范围尚无统一规范，从患侧次全切除至双侧全切除都有临床应用。
②碘治疗是手术后清除残留的少量正常甲状腺组织和残留、转移癌灶的重要方法，但我国目前应用率较低，主要原因是核医学科并不普及，医院没有合格的同位素治疗隔离病房。
Tips:
最后，面对目前我国甲状腺癌的特征和理赔现状，大陆地区保险公司对甲状腺癌赔付压力较大，且目前还并没有相关规定出台，但我们呼吁依病情严重等级差异调降甲状腺癌的保额给付比例，将病情较轻的甲状腺癌放到轻症保障责任中。
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