人身保险最引人注目的新闻，莫过于“重疾定义将于6月完成修订”。
这不是，有些人按捺不住了，摩拳擦掌开始造谣：
还有6天就7月了，不怕啪啪打脸啊？？申明一下：假的！
说到重疾定义修订，早在今年3月份，银保监就发布了消息，将对重疾定义进行修订，这也是自年发布了《重大疾病保险的定义使用规范》以来的首次修订。
什么时候施行？甲状腺癌还保不保？涨不涨价？以后重疾会不会比现在好？
这些都是和你、我都非常相关的问题。今天就根据现有信息，分析即将到来的重疾大变局。文章将对下面三方面问题进行分析：
1、变局：2方面变化与我们息息相关
2、实际：重疾会涨价吗？
3、解决：重疾现在买还是以后再买？
着急的朋友，这篇文章我也建议你仔细阅读。
-1-变局
重疾险新修订，2个重大变化
这次重疾险修订，除了热议的重疾定义修改之外，还有重疾发生率表重新修订。
我们一条一条来看。
第一条，重疾定义的变化。
最近热炒的“甲状腺癌被开除恶性肿瘤”，只是其中一个调整。很显然，调整一定是整体性的，除了甲状腺癌之外，其他疾病也会相对调整。
做这种调整的原因有两方面：其一，各公司重疾险定义有差异，消费者很难横向比较；其二，医学本身就有门槛，各公司的定义目前理解难度较大，容易造成销售误导和后续的理赔纠纷。
调整的方向，极有可能是“轻重得当”。
以台湾为例，今年1月份刚调整完疾病定义。在恶性肿瘤这一项下，不仅仅是甲状腺癌，对程度较轻的病症都进行了免除：
我们这次的变化，也会朝着这个方向进行，轻重得当。这也是合理的、维护行业正常发展的方向。
第二个调整，是重疾发生率调整。
我们现在在使用的重疾发生率表，是年发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（-）》，已经使用5年。
现在暴露的问题是，产品更新换代较快，比如一些产品添加了中症责任，很多产品是多次赔付，随着经济发展、医疗水平提高，这套重疾表已经不能有效满足产品开发需求，需要修订。
很多保险公司也表示，多次赔付类产品也许存在定价不充分的可能。
以上，就是重疾保险重大变化的情况。那么，定义和数据修订的进度如何，何时实施呢？
重疾疾病定义标准重新修订，预计今年实施。根据近期的新闻，核心疾病的定义将在六月底修订完毕。而重疾发生率表重新修订，预计新的发生率会在年实施。
-2-实际
重疾险会涨价吗？
重疾险会涨价吗？这大概是很多人最关心的话题。
我们从下面三个方面看：
第一，从影响定价的整体因素看。
设计保险产品时，精算师会运用各种假设。
实际情况优于假设，就会形成盈利；反之，就会形成亏损。
而保险产品的主要假设，就是：
死亡率/发生率、费用率和利息率。
（第三个就是我们前几期一直在聊的预定利率）
这次修订重疾疾病定义和重疾发生率，主要影响的是第一个因素，也就是风险的发生率。但是从当前市场看，利率的影响更大。
因此，这次重疾险的变化只是局部调整，并且这个因素本身对价格影响有限。
第二，从疾病定义来看。
最近热炒的“甲状腺癌被开除恶性肿瘤”，只是其中一个调整——哪有修改定义只修改一个疾病的？
修订不会单单修订一个病种，一定是整体调整。这就需要我们把眼界放开，对整体调整进行把握。
现在使用的定义，是年制定并实施的重疾行业规范。快12年过去，
一些定义明显已经不适用于当下生活。重疾多重算重，轻症多轻算轻？这都是需要慎重讨论和重新定义的。
拿最近被热议的甲状腺癌来说，在标准定义中，早期甲状腺癌的发病率较高，但治疗成本低、治愈率高，临床研究发现，甚至有很多人一辈子都是“带癌生存”。
因此，甲状腺癌也是各个保险公司理赔率最高的重疾病种之一
点击可查看年各公司理赔报告
也正是因为这样，有甲状腺结节的被保人也大多遭遇了甲状腺部位除外，投保体验并不友好。
如果将早期甲状腺癌列为轻症，保险公司赔付成本下降、赔付压力降低，
原则上来说，成本降低了，价格会有所下降。但是请注意，调整的并不是只有甲状腺癌；与当前生活、医学发展不适应的病种，都会被调整。
换句话说，相对容易治愈、对身体健康影响小的，会相应降低赔付额度，发生率下降；但过分严格的会被调整宽松，发生率又相对上升。
最后整体调整完毕，极有可能是平稳的，
不升不降。
第三，从发生率调整可能来看。
近年来医学上的变化也有目共睹，
最常见的变化就是，严重疾病的检出率增加，同时治愈率也在提升。
现在人们更注重健康，很多人都有定期体检的习惯，发现问题也会及时积极治疗，因此疾病检出率大大提高了；
随着医学发展，很多疾病也已经不再是绝症。
以5年生存作为“治愈”为考量，近几年癌症的治愈率已经从25%提升到30%左右，治愈率不断提升。
也正因此，不断有新的产品类型涌现：
不同疾病多次赔付、同一疾病多次赔付……
所以，用现有的发生率作为定价基础是不充分的。
举个简单的例子：
人们注重身体了，学会定期体检了，癌症检出率变高了，直接体现到保险上就是理赔率变高，那么是不是应该提高发病率？
但换个角度，生活习惯和医疗环境变好，整体生存率也会变高，那么是不是应该降低发病率？
有很多值得探讨和“精算”的地方。
而且从这两年的理赔情况来看，各个公司普遍预测理赔恶化，从这个角度看别说降价，甚至有价格上涨的可能。
所以，我们认为调整后，价格会进行平稳过渡，不会有大幅度的降低或提升。
-3-解决
重疾险，现在买还是以后再买？
通过上面的分析，我的结论是：重疾险经过调整后价格会比较平稳，个人更倾向于轻微涨价。疾病定义方面，参考香港和台湾的调整来看，总体上应当是“轻重得当”。
政策上的改变会促使市场，向着良好有序的方向发展；不过，对于个人的感受可能并非如此。
对于一个完全健康、体检无瑕疵的人来说，价格没变多少，原本甲状腺癌是可以全额赔付的，现在变轻症只赔20%了，
你是什么感受？
应该会觉得不公平吧。
再换个思路，虽然价格可能变化不变，但对我们来说的感受是不一样的。
降价10%，早期甲状腺癌作为轻症赔付，你能接受吗？降价5%呢？
4%呢？要是加上微创心脏搭桥手术赔保额呢？
……
我相信，
所有的调整与重新修订，都会让行业朝着更加健康有序的方向发展，
但对于每一个活生生的个体而言，
影响也许真的不一样。
这就像实际温度与体感温度一样。实际升温，可遇上一个大风天，
你反而会觉得冷；南方温度虽然比北方高，可因为气候潮湿，体感温度反而低。
重疾的定义变得更合理了，保险公司运转更良好了，但对于一部分个人来说吃亏了。——这种可能性始终存在。
对于意向买保险的朋友，特别是身体情况还很不错，特别是重疾险，我总是建议，尽快上车绝对没毛病。
除了价格和保障责任的变化，毕竟还有等待期。
早一天有保障，早一天踏实。
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