一文读懂甲状腺癌术后,如何买保险

据统计,甲状腺癌发病率10年来上升.42%,上涨率为各恶性肿瘤之首。

从重疾险理赔数据可以看出,甲状腺癌独占鳌头:

究其原因,很可能是影像学技术水平的提高及影像学检查的广泛应用,导致以前检查不到的微小肿瘤能够提前被发现。

甲状腺癌在临床上大致可以分为四大类型:乳头状癌、滤泡性癌、未分化癌、髓样癌。这几种类型肿瘤在临床上,发病率最高的是乳头状癌,而乳头状癌是临床上预后最好一种类型肿瘤。相较于其他肿瘤统计5年生存期,甲状腺乳头状癌在临床上大多处统计资料都以10年作为统计的数据。目前现有的统计数据显示,我国甲状腺乳头状癌的10年生存期,接近90%,其次稍微差的是滤泡性,能达到70%左右。而发病率相对较低的如,未分化癌、髓样癌就不支持5年生存期,其生存时间通常只有几个月。

也就是说,近些年高发的、尤其在年轻女性中发病率上涨飞快的乳头状癌和滤泡性癌,由于其分化程度高,多数预后良好,无需过多担忧。

然而,发生率最高的乳头状癌总体平均的转移率达到了惊人的50%到70%,虽然死亡率并没有因此而明显上升,但复发和转移毕竟为患者带来了身体和心理上的痛苦,对经济条件不太好的家庭来说,更是雪上加霜。

那么,甲状腺癌经手术切除后,还能不能买保险呢?还能买哪些保险?怎么买?

首先第一个问题,当然是能买的。

然后第二个问题,很多健康人能买的保险都买不了了,可供选择的范围就很小,但还是有一些的,比如没有健康告知的意外险、年金险,还有达到相应标准(例如癌的分类、TNM分型、有无转移、术后间隔时间等)的医疗险、重疾险,都能投保。

最后,也是我们今天要讲的重点,怎么买?

没有健康告知的保险就不展开说了,直接下单即可。

但这里有一个容易踩的坑要着重说一下——有的保险虽然没有健康告知,但其条款里面有责任免除。举个例子,众安的“普惠e生百万防癌医疗险”,没有健康告知:

但条款里面有这么一条:

也就是说买是能买,赔是不可能赔的,那岂不是买了个寂寞。

再说复发险,据我所知目前市面上仅有一款,就是复星联合健康保险公司的“甲如爱”医疗险。顾名思义,这款产品就是专门针对甲状腺癌患者开发的。

那么它保什么?不保什么?我们直接看条款:

简单讲,就是甲状腺癌首次复发或转移,住院以及特殊门诊的医疗费,可以报销。

注意,只保复发和转移,原发是不保的。

那么,如果将来又在身体其他部位发现了癌症,怎么判断到底是原发的还是转移的?

判断癌症是转移还是原发,主要是通过病理细胞分型来辨别的。主要是看病理报告单中免疫标志物的倾向。在术后经过病理分析后,假如病理学检查当中的免疫标志物倾向于是第一次的癌细胞学形态,那便是继发癌症,否则就是原发癌症。

也就是说,这个是属于医生判断的,投保人和保险公司都要以医生的判断为准。

再次注意,买保险前,对于报销医疗费形式的保险,一定要注意三个点:是否社保内外都报销?免赔额多少?报销比例多少?

带着这个问题,我们看看这个保险的6个计划:

大致看下,其实是3个计划,再加上是否选择重大疾病保险金。计划一社保外不报销,直接pass;计划二和计划三都是零免赔、社保内(有社保版:社保报销完后;无社保版:社保内所有费用)%报销,社保外75%报销,区别只在于保额不同而已,按需购买即可。

不过这个保险并不是所有的患者都能买,还需要满足以下情况:

被保险人已确诊有甲状腺癌(恶性肿瘤)病史,年龄在18周岁-55周岁之间,且完全符合如下要求:

(1)投保前初次罹患甲状腺癌,已在二医院实施甲状腺癌(恶性肿瘤)手术治疗,切缘阴性且术后各项检查(如甲状腺超声、核素显像)均显示甲状腺无任何结节残留。

(2)术后甲状腺癌(恶性肿瘤)分型确定为分化良好的乳头状癌(不包括低分化、未分化癌,以及高细胞亚型、柱状细胞亚型、弥漫硬化性亚型、筛状-桑葚样亚型),且

a)TNM分期为T1/T2,Nx/N0/N1,M0,或b)肿瘤最大径≤4cm,且局限在甲状腺内;(3)术后至投保时没有被确诊为或怀疑为复发或远处转移(没有复发史);(4)未发生条款约定的恶性肿瘤(甲状腺恶性肿瘤除外)、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术(或称冠状动脉旁路移植术)、终末期肾病(或者称慢性肾功能衰竭尿毒症期)。由于患者多为年轻人,所以这个条件还是比较容易达成的。比较好的一点就是没有设置术后间隔时间要求,理论上讲手术做完即可投保。然而实际上,由于预核保需要患者的术后病理(石蜡)报告,一般情况下,医院的这个报告至少要出院后1~2周后才会出来,所以相当于无形中设置了间隔时间,不过也无伤大雅。但是有的患者会问,病理报告上并没有写TNM分型,如何判断呢?同学们,请将教材《外科学》翻到第页,今天我们学习下分化型甲状腺癌的临床分期和分级:可以看到,分级主要看肿瘤的大小、区域和转移情况,根据术后病理报告和术前彩超报告,还是比较容易分辨和判断的。有同学要问了,我们不是来上保险学的课程吗,怎么突然开始讲医学了?此时只见赵老师干咳一声,拢了拢日渐稀疏的头发,语重心长地说:同学们,不会医学的律师不是一个好的保险经纪人呀!扯远了。如果都符合,就可以进行预核保了。根据术后时间长短、手术次数把资料收集齐全,填好资料就可以进行预核保了。类型分类必须提供可以提供手术病历首次手术出院记录入院记录、首页、手术记录、诊断证明术后病理报告(石蜡)术前穿刺报告、术中冰冻病理报告二次或以上手术出院记录入院记录、首页、手术记录、诊断证明术后病理报告(石蜡)术前穿刺报告、术中冰冻病理报告术后随访3月以内--4月-12月术后复查颈部B超术后复查甲状腺激素(T4、T3、TSH)1年以上最近半年内颈部B超、血清Tg甲状腺激素(T4、T3、TSH)、甲状腺自身抗体(TgAb,TPOAb,TRAb)、CT、MRI、PET-CT、Dx-WBS保险经纪人将收集整理好的资料以邮件发出,进行预核保。预核保一般需要3个工作日左右,需要耐心等待。等预核通过之后,就可以着手投保了。该产品为线下产品,只支持纸质投保单投保。投保需要填写的表单有4份,分别为投保单、人身保险投保提示书、个人税收居民身份声明、免除保险人责任条款的说明书,缺一不可。填完后寄给经纪公司或者保险公司,等待正式核保通过,扣费后就生成正式保单啦。最后说下这个保险适合哪些人。如果在患病前就买了医疗险,无论是百万医疗还是中高端医疗,都是可以报销住院的医疗费用的,而且理赔后都不影响续保(除非你买到了坑中之王,续保需审核且患病不给续保的那种),所以记得续保就行了,这份保险是用不着买的。另外,从一个健康人的角度看,这个保险其实非常不划算,因为每年至少0+的保费,却只保甲状腺癌复发转移,其他病一概不管,且社保外只报销75%,最过分的是计划二保额才30万?计划三也只有万?但是,对于已经患了疾病的人来说,已经别无选择了——有,总比没有强。说完复发险,再说说重疾险和医疗险。对于只有甲状腺癌这一种既往症的患者来说,重疾险和医疗险相对核保严格一点,而且甲状腺相关疾病肯定是除外的。目前能投的重疾险产品,同方全球所需要的间隔期最短,已经突破4个月,迈入3个月了,希望其他公司迎头赶上:注:以上结论随保司政策变化,仅供参考。同方全球康健一生(新多倍保)这款产品也是特别好的一款,三次赔付无分组,详见我以前文章里的赞美。而且同方最好的一点是,医疗险和重疾险核保标准相同,也就是说,如果能买他家的重疾险,那医疗险(御护一生B)也可以附加,实在是患者福音,保司楷模。如果术后时间比较久,医疗险还有更好的选择,那就是中英人寿的爱心保。同方的重疾险比较好,医疗险就一般。中英爱心保比御护一生B多了重疾津贴等责任,保费还更便宜,所以更推荐。那如果,这些都买不了了怎么办?想一想,健康险,说到底最后不都是给钱的吗?直接在钱上下功夫不就好了吗?以上为重疾险和增额终身寿的对比,重疾的好处是有豁免、可多次赔,增额寿的好处是现价不断增长,后期强势逆袭,不失为另一种应对风险的方法。那如果,增额寿也买不了了,怎么办?同学,意外险、年金险人人可以买!35岁女性,年缴1万元,65岁后,每年可领(可月领),保证至少领取20年,活多久,领多久。想一想,是不是未来更有保障了?总的来说呢,甲状腺癌术后能买的保险,选择比较少,而且要么除外,要么很贵。但是对投保人来说,基本上是哪家能买就买哪家,能除外承保就谢天谢地了,没什么勇气去挑三拣四了。这时,就可以发现,曾经能买的百万医疗险是多么的便宜且划算,每年不到三百块钱就能有万的保额(注意有1万免赔额):如果再加一点,就可以买到住院零免赔的医疗险。而且,医疗险都是差不多所有疾病(包含意外)住院都能赔付的。所以,趁着年轻,趁着健康,尽早为自己配置一份保障吧。自己已经尝了没有保险的苦,还不给家人、孩子来一份吗?要知道,看到保单,孩子能随时感受到母亲的爱。孩子保险怎么买?通过方案看思路!重疾险避坑指南:知己知彼,百战不殆预览时标签不可点收录于话题#个上一篇下一篇


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