甲状腺结节核保实务中遇到的较多，平日里呼吁谈谈甲状腺结节的也很多。小核保员一直没有谈，原因有二：一是单纯甲状腺结节核保处理相对简单；二是不同公司处理原则差异较大。
但是最近有人对甲状腺结节投保，核保直接给出除外的结论有些不理解，觉得太简单粗暴。小核保员觉得有必要就这一话题谈一谈，甲状腺结节投保重疾除外处理真的简单粗暴吗？
甲状腺结节相关数据
流行病学研究在富碘地区人群中约5%的女性和1%的男性扪及甲状腺结节。通过高分辨率超声可在19%-67%的随机人群中探及甲状腺结节。在众多良性结节中约5%-15%为甲状腺癌。
甲状腺结节检出率这么高，而且通过相关检查诊断为良性结节的仍有这么高的比例为甲状腺癌，想一想核保也不敢大意呀!大意赔大钱呀！
甲状腺结节的良恶性鉴别
不管是从医学角度还是核保角度，鉴别甲状腺结节的良恶性都至关重要。鉴别最权威的当然是专业医生，核保员面对有限的资料，往往是有心无力。
先看看专业医生如何来鉴别甲状腺良性结节、恶性结节吧！
诊断依据
良恶性鉴别
病史
过去存在甲状腺结节，近日突然快速无痛增大，恶性可能。
体格检查
明显的单一结节恶性几率大，部分表现为多发结节。
超声检查
可发现2mm的结节，可根据数目、位置、大小、回声、血供等综合判断，如单个实性结节，恶性的可能性较高。
核素显像
结节的功能越低下、血供越丰富，结节的恶性几率越大。
针吸细胞学检查针吸细胞学阳性恶性病变，阴性90%良性，仍有10%恶性。
看上述鉴别，也只是说可能性高低而已，即便是采取细针抽取细胞学涂片进行检查了，仍不能够%的判断良恶性。
在这种情况下，核保选择延期还是除外，这是一个问题！
甲状腺结节的核保处理
想当年，通讯基本靠吼，交通基本靠走，治安基本靠狗……
想当年，甲状腺结节的核保处理为延期，延期至诊断明确。其实现在有一些公司也仍然延续延期这一核保结论。
当年学习重大疾病保险时，有一个观点是，重大疾病应尽量避免除外责任，将被保险人最担心的部分阻挡在外，不太好，可采取加费等方式承保。最常见的例子就是乙肝患者，虽然常说乙肝、肝硬化、肝癌，这种发展趋势，但是各公司在处理乙肝投保时不是去除外肝癌而是通过加费化解额外的风险。
在这一观点影响下，当年甲状腺结节延期是首选核保结论。
那现在面对甲状腺结节，延期，异常的太多，而往往医生给出的意见是定期检查，观察即可，不需要治疗，这延期到何时是个头呢？
加费，恶性的几率太高，真要通过加费处理，估计逆选择的几率会更高。
唯有除外更合适，化解了风险，让客户也拥有了其他的保障。
虽然核保手册中对甲状腺结节，也给出了在经过核素显像、针吸细胞学检查的，表现为良性的给出重疾标准体的建议，但也仅仅是建议而已，很多公司还是有可能除外的。毕竟甲状腺癌的理赔率和其疾病的发生率相差有些悬殊!
最后小核保员想说的是：甲状腺结节投保重大疾病，核保结论除外甲状腺癌，真的不是简单粗暴，恰恰相反那体现着核保处理的与时俱进以及对被保险人默默的关爱！
小核保员-
温馨提醒
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