盼望着盼望着它终于还是来了，保险行业协会近期开始就《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》向行业征求意见，意味着新的重疾险条款标准就要出炉了。征求意见也就是个形式，基本没有啥大改动了，话不多说来看看对我们有啥影响
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总体来说分类更加优化，病种定义更加规范，我们来一一解读一下
1、原来的25种重疾扩展到28种，多加了三种，分别是严重慢性呼吸功能衰竭、严重克罗恩病、严重溃疡性结肠炎。当然其实之前很多公司的产品条款里也都包含了这三种重疾
2、甲状腺癌变为分级赔付，早期的按轻症赔，即TNM分期为1期及以下的，晚期赔重疾，这个基本在去年就闹得沸沸扬扬，果然还是和国际接轨了，当然关于这一款见仁见智，有的觉得前期的不能赔那么多保额了十分惋惜，但这也不一定是坏事，毕竟早期甲癌不严重也花不了多少钱，留给更需要的重疾也挺好
3、三款轻症规范了定义，即轻度恶性肿瘤，较轻急性心肌梗死，轻度脑中风后遗症，且要求赔付比例不能高于重疾保额的20%，这三个轻症之前基本每家公司都有，只不过存在定义的差异，部分产品比较宽松，以后就要统一标准了，赔付比例20%确实有点少，现在基本主流产品都在30%以上，有的直接提到中症赔付50%-60%，所以这一点我觉得弊大于利
4、原位癌被剔除轻症行列，之前的产品都是包含在轻症里的，原位癌就像橘子外面的霉斑，还没有浸润内部，及时治疗可以避免恶性肿瘤的形成，随着医疗水平的不断发展，检出率也越来越高，这也是比较遗憾的改动，不过保司可以自行决定要不要再加上
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下面我们来看具体六大高发重疾新旧病种定义的差异
恶性肿瘤
这一次参考了国外的权威标准，定义更加明确，最主要的是剔除了TNM分期为1期及以下的甲状腺癌作为轻症赔付，估计很多有甲状腺结节的伙伴要哭了
脑中风后遗症
脑中风后遗症定义要宽松了些，比如之前是肢体机能完全丧失，现在改为肌力2级及以下，2级是个什么概念呢？就是肢体只能在二维平面移动，不能抬高到三维
急性心肌梗塞
急性心梗改为较重急性心梗，之前是4项里满足三项，现在不仅要有症状，还要满足6项中的一项，定义细致缜密，更加规范到位
重大器官移植术或造血干细胞移植术
之前要求造血干细胞是异体移植，现在没有这项要求了，增加了小肠的异体移植手术
冠状动脉搭桥术
之前要求开胸，现在只要切开心包就可，更加贴合现行医疗技术
终末期肾病
新规则改为达到肾脏病5期，也就是达到了尿毒症阶段，要规律肾透析，定义更加严谨，而且明确要求是每周血液透析或每天腹膜透析
三大轻症的就不解读了，之前没有标准，每家可以自由发挥，有些定义比新规则要宽松，赔付比例现在也比较高，以后只能赔20%了
其他一些重疾定义都与时俱进更加明确了，这样也避免了部分理赔纠纷的发生
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新规则施行前买的重疾险还按照老版来赔付，施行后重疾险就要按新的来设计产品，估计要有一大波产品下架，目前已经到了征求意见阶段，应该很快就会落地。
如果是对甲状腺癌还有三大轻症理赔额度比较看重的，可以抓紧在此之前上车，当然以后也有可能出一些专项保险，比如就保障轻度甲状腺癌的
那新规则下的重疾险会不会降价呢？这个不好判断，虽然剔除了一部分疾病赔付，但定义有松有紧，而且有些疾病的赔付范围实际扩大了。其实现在的很多重疾基本接近地板价，不少业内人士觉得现在保险公司的低价策略本身就不可持续，所以降不降价不好说
总之有需求早保障早安心，拖来拖去还要面临身体异常，年龄增长保费变贵的风险，或者可以新旧规则的都配置一点，保险配置本身就是一个动态调整的风险转移，不可能一步到位。
当然也不要因为各家公司大肆宣传停售就着急入手，需求最重要，再好的东西也要看适不适合对吧，总而言之言而总之自己衡量做决策，咱们下期见！
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