《重大疾病保险的疾病定义使用规范（年修订版）》（以下简称“重疾新规”）将于年2月1日正式实施，旧定义产品的截止销售日期为年1月31日。
本次重疾新规的修订有一个全民瞩目的变化——甲状腺癌分级赔付。
重疾新规中明确规定：“TNM分期为Ⅰ期或更轻分期的甲状腺癌不在重疾保障范围内”。也就是说，轻度甲状腺癌被踢出重疾划为轻症了。
银保监会为何要将高发的部分甲状腺癌划为轻症，直接减少70%的赔付比例呢？且听我为大家逐一分解~
01甲状腺癌是什么？
发病率有多高？
甲状腺是一个很低调但却非常重要的内分泌器官，平时看不见摸不着。它状似蝴蝶，位于人的脖子处，距离“喉结”2-3cm的地方。
而甲状腺癌就是起源于甲状腺组织的癌症，在女性群体中发病较多，男女发病比例为1：3。任何年龄均可发病，但以中青年居多。
女性甲状腺癌发病率更高。
甲状腺癌有着下面几个特点：
1.惰性高
一般的癌症病情会发展地比较快，从早期发展到中晚期，可能只要一年左右。
但甲状腺癌不一样，它的发展速度相对来说比较缓慢，许多患者在相当长的时间内都可以保持病情相对稳定。
2.易发现
像肺癌、肝癌等长在人体“内部器官”上的癌症，早期是不会对身体造成明显的影响，因而很难在发现。
而甲状腺癌，虽然早期时也没有明显的症状，但由于甲状腺位于脖子浅表，稍微长个肿块就很明显，很容易为人们所察觉。
3.好治愈
有数据显示，45岁以下非晚期甲状腺癌患者，20年生存率可达到85%至90%。
即使病情较重，经过规范治疗，甲状腺癌患者的5年生存率也能达到80%以上。
而且甲状腺癌治疗费用很低，通常三五万就可以搞定。
4.发病率高
近10年来，甲状腺癌的发病率增长很快，有数据显示：“从年开始，甲状腺癌的发病率突然开始飙升，每年以平均20%左右的速度增长，成为增速最快的癌。”
尤其是女性，甲状腺癌发病率几乎直线飙升。
近期，浙江省发布了一份涵盖27万人的体检大数据报告。报告中梳理了年1-8月疫情期间，浙江体检量最医院的大数据。
在27万多体检总人群中，检出甲状腺结节或异常的有9.8万余人，近36%的人有甲状腺结节（或异常），这一比例超过其他所有异常项目。
甲状腺异常占比高
以此推算，3个成年人中就可能存在1个甲状腺异常，这很值得大家重视。
随着越来越多人查出甲状腺癌，甲状腺癌也一跃成为癌症理赔第一名。
甲状腺癌已然成为保险公司赔得最厉害的癌症。也正因为赔得最多，一旦甲状腺癌的理赔条件变严格，是否相当于我们的重疾险保障大打折扣？
因此，重疾新规调整前后，最热议的就是“甲状腺癌分级赔付”。
02重疾新规后，
甲状腺癌到底如何赔付?
1.甲状腺癌如何分级
医学上将甲状腺癌分为4类：乳头状甲状腺癌、滤泡状甲状腺癌、甲状腺髓样癌、甲状腺未分化癌。
其中，乳头状甲状腺癌最为常见，占所有甲状腺癌的80%左右，最高发的年龄阶段就是20-40岁。乳头状甲状腺癌又称“懒癌”，发展比较缓慢，10年生存率90%。
滤泡状甲状腺癌是乳头状甲状腺癌的“同门”，容易通过血液转移，杀伤力也更大，占总甲状腺癌的15%左右，40-50岁是最高发的年龄段。
遇到甲状腺髓样癌就比较麻烦了，多发于老年人，占所有甲状腺癌的3%左右。甲状腺髓样癌发展较快，杀伤力也很强。
最可怕的就是未分化癌了，它的杀伤力最大，就像个无情的杀手，多发于老年人，且最难治，但好在非常少见，发病率最低。
每种类型的甲状腺癌，医生都会根据病情进行分期，目前国际上最通用的就是TNM分期。
（注：T——原发肿瘤的大小，N——区域淋巴结是否有转移，M——是否有远处转移）
以前甲状腺癌吃的是“大锅饭”，一旦确诊，都按%赔付。
重疾新规正式出台后，甲状腺癌就不那么赔付了，而是根据病情的TNM分期进行赔付。
2.甲状腺癌分级后如何赔付？
根据不同的类型和病情，甲状腺癌被分为6个阶段，最轻的是Ⅰ期，最严重的是ⅣC期。
重疾新规出台实施后，甲状腺癌的赔付就会变成这样：
由此可见，最重大的变化是——轻度甲状腺癌被踢出重疾划为轻症了。那这种变化对我们而言意味着什么呢？
03甲状腺癌分级赔付
对我们有何影响？
在我看来甲状腺癌分级赔付的影响，可以从产品价格和保障范围两方面综合考量：
1.甲状腺癌分级赔付后，新定义重疾险价格会因此降低吗？
答案是不会降低，理由如下：
首先，甲状腺癌分级确实会使重疾发生率降低
TNM分期为Ⅰ期的甲状腺癌被移出重疾责任，确实会使重大疾病的发生率降低。
但同时，轻症责任成本增加
众所周知的是，重疾险不单单只保障重疾，还有轻症。
新规施行后，而一旦得了轻型甲状腺癌，获得轻症赔偿的同时还会豁免余下未交保费，且重大疾病责任依旧有效。
这就直接造成保险公司赔完30%保额的轻症责任之后，又需要赔付%保额的重疾责任。而早期甲状腺癌即使痊愈后再得重疾的概率并不低。
所以，价格不会因此下降虽然重大疾病发生率因甲状腺癌分级赔付而降低，但保险公司承担的风险没有降低，保险价格也不会因此降低。
2.甲状腺癌分级赔付后，重疾赔付的保障范围缩小
如前所述，轻度甲状腺癌虽然危害较小、治愈率高，但是它的发病率和发病人群占比相对其他甲状腺癌是最高的，因此，新定义产品的重疾保障范围也因此缩小。
最典型的例子是，同样是50万保额，同样是确诊Ⅰ期甲状腺癌，买旧定义产品的小A就可以获赔50万，而买新定义产品的小B只能获赔15万。
但值得我们
